A Caderneta de Poupança
O que é a Caderneta de Poupança?
A caderneta de poupança é o tipo de investimento de mais baixo risco (tão baixo que, muitas vezes não é considerada realmente um ato de investir, mas de somente poupar, como um sinônimo de economizar) que há, e por tal razão, é também o investimento de menor potencial de rentabilidade.
Devido à simplicidade, baixo risco e quantidade relativamente pequena de capital necessária para iniciar uma caderneta de poupança, esta acabou se tornando o tipo de investimento mais popular no Brasil.
A caderneta de poupança é garantida pelo governo (através do Fundo Garantidor de Crédito) e é regulada pelo Banco Central.
Como é calculada a remuneração de uma Caderneta de Poupança?
Se você mantiver uma poupança, perceberá que sua remuneração é mensal, isto é, uma vez que você tenha feito um depósito no dia 13 deste mês, ela somente renderá algo no exato dia 13 do mês seguinte (essa data é conhecida como aniversário da conta).
Isso logo atrai duas dúvidas. A primeira é: o que acontece se eu deposito R$ 1000,00 no dia 13 e outros R$ 500,00 no dia 16? Bem, o que acontecerá é que aqueles R$ 1000,00 renderão algum valor no dia 13 do mês seguinte e os R$ 500,00 renderão somente no dia 16, como se fossem contas diferentes em uma mesma poupança. Basta conferir o extrato de sua poupança e você perceberá isso.
A segunda dúvida é: o que acontece com as poupanças que fazem aniversário nos dias 29, 30 ou 31, uma vez que nem todos os meses possuem tal dia? Geralmente, a data de aniversário delas será o dia 1 do mês seguinte, justamente para fugir desse problema.
Bem, já entendemos o que é o aniversário de uma conta e como funciona, só falta agora entendermos como é feito o cálculo da remuneração.
A remuneração de uma poupança se dá de acordo com um percentual de 0,5% + a TR (Taxa Referencial), que é calculada a partir da taxa SELIC e da média das taxas de CDB, pré-fixado, de 30 dias.
Características de uma Caderneta de Poupança
- É um rendimento de baixo risco e de baixa rentabilidade;
- Apresenta alta liquidez, isto é, você pode resgatar parte ou todo o valor a qualquer momento;
- A remuneração se dá de acordo com o aniversário de cada valor depositado em poupança.
Vantagens da Caderneta de Poupança
- Excelente como fundo de reserva, uma vez que garante alguma atualização sobre o valor poupado;
Em períodos de baixa inflação, pode ser um investimento seguro e com alguma boa rentabilidade; - Se você já tiver uma conta-corrente em algum banco, pode abrir uma poupança com capital inicial muito baixo;
- Possui alta liquidez, onde você pode resgatar o valor automaticamente a qualquer hora;
- Não incide imposto de renda (se pessoa física, no caso de pessoa jurídica, o imposto é de 22,5%), então é menos dor de cabeça na hora de declarar o seu
Desvantagens da Caderneta de Poupança
- Devido à sua baixa rentabilidade e às taxas de inflação, ela pode não se apresentar rentável como um investimento;
- Apesar da alta liquidez, como o rendimento só ocorre no aniversário da poupança, resgatar fora desses dias não é uma boa idéia, pois o capital resgatado teria sido retido mas não rendido durante aquele tempo.
Quem deveria optar pela Caderneta de Poupança?
- Estudantes que possuem algum tipo de estágio ou que exercem algum tipo de atividade remunerada esporadicamente. A poupança é um excelente meio de manter alguma reserva de capital para utilizar em possíveis eventos, como ida a congressos, participação em cursos ou aquisição de livros. Se este é o seu caso, busque poupar um valor mínimo de R$ 50,00 ou 20% do que ganha mensalmente;
- Se você é um trabalhador assalariado mas não ganha o suficiente para outras opções de investimento. Se você puder efetuar o depósito mínimo em poupança de R$ 50,00 mensalmente, já estará dando um importante passo para melhorar a sua saúde financeira!
- Se você ainda não possui nenhum dos três perfis e está caindo de pára-quedas nesta agora, a poupança também é a melhor opção para você começar (não se preocupe que, em breve, apresentaremos muitas outras opções).
Últimas considerações sobre a Caderneta de Poupança
- A poupança não é completamente livre de riscos: caso o banco onde você a mantenha entre em falência, quem irá restituir-lhe o seu valor será o Fundo Garantidor de Crédito, com um limite de R$ 70.000,00. Em outras palavras, se você tiver mais de R$ 70.000,00 em poupança e o banco “quebrar”, você receberá “somente” R$ 70.000,00, tendo que tentar na Justiça conseguir o restante. Uma observação: a Caixa garante (ao menos é isso que o seu site diz) o seu dinheiro 100%, isto é, eles comprometem-se a pagar-lhe integralmente;
- Tente fazer os depósitos sempre no dia do aniversário – é menos dor de cabeça na hora de verificar como está indo a rentabilidade da poupança;
- Quanto aos resgates, tente fazer sempre no dia do aniversário também;
- Você pode encontrar os índices diários e mensais da poupança no seguinte link: índices diários da poupança;
- O nome “caderneta de poupança” advém do fato de que antigamente (desde a “época de D. Pedro II” até poucos anos atrás) os valores depositados e retirados da poupança eram realmente anotados em uma caderneta (bem, isso é só uma curiosidade
Exercícios
Como falamos anteriormente, ela não será de alto rendimento, mas você não terá perdas, então abrir uma caderneta de poupança e estudá-la durante três ou quatro meses é uma boa idéia para fixarmos o que aprendemos aqui.
Ah, fixamos aqui o prazo de três ou quatro meses porque até o período da CPMF, se você tentasse resgatar o valor depositado antes de 90 dias, deveria pagar CPMF. Como essas leis são feitas e desfeitas o tempo todo, o bom é nos habituarmos a um modelo mais seguro de poupar e resgatar, onde o prazo de 3 a 4 meses é suficiente, inclusive para o aprendizado.
Abra uma poupança (no seu banco ou em outro, não importa), faça ao menos um depósito mensalmente e analise o quanto está conseguindo de rentabilidade. Faça projeções: quanto você teria em um ano, se continuar a depositar desta forma?
Depois, pense e responda: qual o melhor momento para depositar na poupança, assim que recebe o salário, no meio do mês ou antes de receber o novo pagamento, depositando assim o que sobrou? Esta pergunta não possui resposta certa ou errada, mas sim, o que é mais adequado para o seu caso!
E este é mais um passo em direção a saber como fazer bons investimentos.
Espero que todos pratiquem este exercício – e boa sorte com sua caderneta de poupança!
[Este artigo faz parte de uma série de artigos que compõe o minicurso Manual do Investidor]
